自從買房後，銀行每月會自動從我的帳戶扣除房貸，有天半夜在例行檢查扣款後的存款餘額，我一時好奇多了一筆本金的費用，只見網銀畫面立刻顯示下個月起的每月扣除額少了約100元。
每個月100元啊，聽起來好少。
⭡煩惱要怎麼賺錢？其實你比想像的更富有
專訪30節約男子—從負債小資族到「理財明燈」自媒體，不討好世界，真誠做自己拼出理想人生｜Wazaiii 專訪｜ 我們身處一個「比較」的社會。到了一定歲數，總會不自覺地比誰的工作比較好、誰賺的錢比較多、誰有車有房或是另一半......我們不只跟別人比、對別人下人生指導棋；也跟自己比，常常指責自己「為什麼還不夠？」。
陽明山 YMS by onefifteen 的加州美式建築，五個獨立空間帶你重返那些曾經忽略但卻極為重要的日常感受 走進陽明山 YMS by onefifteen 的那一刻，乾淨俐落的五棟白色建築彷彿自帶濾鏡，錯落在一片靜謐又不失設計感的大花園裡，就像是穿越時空、誤闖進了 1950 年代的美國郊區。
但乘以每年12個月以及總共29年後，出現的34,800元讓我大吃一驚，比還的金額多了一大截。
⭡意外之財其實是可以被規劃的
這個驚人的複利計算，讓我想起了最近正在閱讀的《拿鐵因子 最小又最強的致富習慣》一書，作者大衛・巴哈自從二十年前首次登上《歐普拉脫口秀》節目，提出「拿鐵因子」的概念後，立刻爆紅，至今改變了全球數百萬人的理財觀。
⭡《拿鐵因子 最小又最強的致富習慣》一書
什麼是拿鐵因子？簡單來說就是生活中所有可有可無的消費習慣，最常見就是每天早上的那一杯咖啡，那些看起來小金額的花費，可能是阻擋你我成為百萬富翁的致命關鍵。
⭡早晨的那杯咖啡可能成為致富關鍵
根據大衛在書中所分享，財富自由其實很簡單，只要三個步驟。
一、先付錢給自己
原來這個世界上有七成的人，賺的錢只夠付帳單。
其中又有極高比例的人的慣性思維，是賺到錢的第一時間就犒賞自己，買一件衣服、吃一頓大餐。
⭡在賺錢後的第一件事是先「犒賞」自己
他們總覺得錢不夠用、想買的東西好多但負擔不起，只能努力從工作中賺更多的錢、或是在小地方犒賞自己。但這本書卻提出了不同的想法，「增加收入」並不會改善人們的處境，因為很多人，在收入更高之後，卻花了更多錢買東西...…。
⭡賺得越多，卻也花得越多
但如果轉換念頭，將「犒賞自己」改為「付錢給自己」替代呢？
⭡從「犒賞自己」的念頭轉為「付錢給自己」
無論是開立一個新帳戶，或是將平常沒有在使用的銀行帳戶空出來，在每次有收入進帳時，就先將一筆固定的錢存進去，金額可大可小，可以是每天一小時的時薪，或是是每天一杯咖啡的費用，再讓這筆成為投資本金，搭配有複利的投資模式，就能利用複利魔力為自己賺錢，也打破先有一筆現金才能錢滾錢的理財迷思。
⭡以本金搭配複利的投資模式達成錢滾錢的目標
二、好習慣勝過列預算
另外，許多人選擇用編列預算理財方式，採取類似開源節流的概念，強迫自己照著預算生活，時間一長很考驗意志力也很容易疲乏。
⭡編列預算讓自己照著計劃生活
大衛認為，要解決財務問題，除了靠賺更多或是省更多錢，還有一種更積極的方案，就是「養成新習慣」。例如設定每月銀行自動轉帳；為自己制定類似健身房或Netflix的會員制、定期將這筆錢從收入中扣除。就能無痛達成儲蓄與投資本金的累積。
然後切記，不在口袋裡的錢，就不要花。
⭡如訂閱串流平台會員一樣，為自己訂定「理財會員制」
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我們生活中有太多拿鐵因子隱藏在角落，比如每天一100元的咖啡、鹽酥雞或是Uber，一週五天500元，先不考慮利息，用一年來看就有2萬4000元，以台灣股票市場來看，足夠進場買一張銀行股票或是兩張ETF連動債了，如果選擇得好，即使扣掉管理費的成本還是有機會獲得高於銀行定存的利息。
⭡宵夜也可能成為生活中的拿鐵因子
找出這些小因子，從「先花再說」改為「先付給自己」，只要改變一點點小習慣，就能改變命運。
三、現在就過富足的生活
其實許多人，都比自己想像的更有錢。
錢都去哪了呢？大衛舉了一個很直白易懂的例子，形容這些人的花錢習慣就像在洗熱水澡時，同時把排水孔打開，卻抱怨怎麼都無法把熱水存起來，因為「我們把未來的財富都花在一些無關重要的小東西上，甚至花錢時想都不想。」
⭡花錢如流水，但如果儲下這些水將不容小覷
真正的有錢人，會把錢都花在刀口上，不該花的一分錢都不花；但沒錢的人，卻容易被花俏的小東西給吸引，被眼前的小確幸所誘惑。
整本書讓我最深受啟發的一句話，是「如果你不知道要去哪裡，只怕到哪都會不快樂。」
⭡試著把錢花在刀口上
財富自由的終極目標，是擁有可以過上理想生活的經濟能力，包括負擔得起的進修課程學費、夢寐以求的充電旅行，甚至是擁有能夠增值的資產，所以先釐清自己的夢想是很重要的，這些理財過程中的延後享受與生活改變，都是為了能夠更靠近內心真正的渴望。
⭡財富自由是為了過上理想生活、實踐自我
總是在享受當下的短暫快樂，將會始終無法將流水儲存起來，實現長遠的人生夢想，但稍晚再享受，可以獲得更有感的滿足，所以不要再一直說以後再行動了、把希望寄託在未來。
今天，現在，就從這三個步驟開始吧！
◎Photo Unsplash, Pexels、Instagram（@etdawn80, @porsurance）
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